В каком банке открыть расчётный счёт и почему

В одном банке для открытия расчётного счёта вас попросят представить полный бизнес-план, расписанный на десять лет вперёд.

В другом банке самые простые операции, вроде регистрации в личном кабинете и перевода наличных, будут занимать по несколько часов. В третьем банке вам сообщат, что банкоматы есть только в двух местах города, причём один из них работает только по вторникам строго с трёх до пяти, а второй уже полгода находится на ремонте.

Чтобы не попасть ни в одну из ситуаций, важно подойти к выбору банка с умом. Эта статья расскажет, какие трудности возникают при выборе тарифа для расчётного счёта, и поможет выбрать идеальный банк для бизнеса.

На что обратить внимание при выборе банка

Каждый из существующих банков можно оценить с точки зрения десятка критериев – расположение, время существования, скидки постоянным клиентам и так далее. Однако важно помнить, что некоторые факторы – это только приятный бонус, в то время как другие оказывают решающие воздействие на принятие решения. Среди критериев, которые играют важную роль в оценке банка, выделяют следующие:

Надежность и положение в рейтингах;
Стоимость обслуживания;
Разнообразие тарифов;
Удобство работы с банком;
Наличие дополнительных услуг.

Рассмотрим каждый из критериев подробнее.

Надёжность и положение в рейтингах

Если Центральный банк отзовёт лицензию у вашего банка, деньги на счету окажутся «замороженными» на неопределённый срок. Чаще всего предпринимателю удаётся вернуть деньги за несколько дней, но в редких случаях этот процесс растягивается на месяцы, что может сказаться на размере доходов или полностью разорить бизнес. И отзыв лицензии происходит не так уж редко: например, в 2021 году Центробанк лишил лицензии 20 российских банков (для сравнения, всего в России работает 329 банков).

Итак, как же определить надёжность банка?

В первую очередь узнайте дату открытия банка и выясните длительность его существования. Если речь идёт о десятилетиях, значит банк умеет держаться на плаву и адаптироваться к любой экономической ситуации. Отзыв лицензии у такого банка очень маловероятен. Если же банк существует всего пару лет или даже месяцев, доверять ему деньги – большой риск. Часто молодые компании остро нуждаются в активах, из-за чего они предлагают самые выгодные тарифы на рынке, обещая пожизненное обслуживание и огромные скидки, но в конце концов они разоряются, и предприниматель остаётся у разбитого корыта. Однако существуют и исключения. Например, банк Точка возник всего 7 лет назад (2015 г.), но уже успел завоевать доверие тысяч клиентов и составил конкуренцию старейшим российским банкам, таким как Сбербанк и ВТБ.

Второй важный фактор в оценке надёжности – участие государства в активах банка. Если часть акций банка принадлежит государству или крупной холдинговой компании, это указывает на его надёжность, так как крупные совладельцы сделают всё, чтобы удержать банк от разорения. В таком случае бизнесмен может рассчитывать на поддержку даже в сложной экономической ситуации.

И последний фактор, который позволит оценить надёжность банка – это вхождение в рейтинги. Один из наиболее репрезентативных списков – рейтинг Forbes «100 надёжных банков России», лидерами которого в 2022 г. стали Сбербанк, ВТБ и Райффайзенбанк. Качественные рейтинги также составляют Центробанк РФ и сервис Банки.ру.

Стоимость обслуживания

Стоимость обслуживания расчётного счёта в банке складывается из нескольких составляющих, а именно из:

Ежемесячной абонентской платы. Сумма платежей зависит от выбранного тарифа, обычно банк предлагает 2–10 тарифов на выбор, в которые входит разное количество дополнительных услуг. Стоимость обслуживания по тарифу может быть фиксированной или зависеть от некоторых факторов, например от количества проведённых операций или суммы остатка на счету.
Первоначального взноса для открытия счёта. Размер первоначального взноса меняется от банка к банку. Часто клиентам предлагается бесплатное открытие счёта, однако в таком случае высока вероятность скрытых платежей – например за выпуск карты или страхование счёта.
Комиссий за переводы физ- и юрлицам. Размер комиссии зависит от двух факторов – общей суммы переводов за месяц и банка, в который перечисляются деньги. Комиссия за переводы внутри банка чаще всего не взимается, за исключением случаев, когда переводится особо крупная сумма, не вписывающаяся в месячные лимиты. Межбанковские платежи практически всегда стоят дороже.
Ввода и вывода средств через банкоматы. Поскольку приоритетным способом оплаты для многих ИП являются наличные, бизнесмену приходится часто обналичивать и обратно пополнять свой счёт. За каждое пополнение или снятие начисляется комиссия, которая рассчитывается в процентах от суммы операции.

Разнообразие тарифов

Сейчас большинство банков стараются предложить хотя бы 3 тарифа на выбор. Условно их можно назвать Базовый, Средний и Профессиональный. Чем больше набор предоставляемых услуг и чем выше лимиты денежных операций, тем выше стоимость.

Базовый тариф обычно стоит от 0 до 500 рублей в месяц, в некоторых случаях абонентская плата рассчитывается в зависимости от суммы операций (например 0,75% или 1%). Переводы физическим и юридическим лицам обкладываются высокой комиссией, лимиты по бесплатным переводам отсутствуют. Сумма денег, доступная для снятия в течение месяца ограничена, за превышение также начисляется комиссия. Такой тариф обычно выгоден начинающим бизнесменам с невысокими доходами и редкими финансовыми операциями.

Средний тариф часто также называют оптимальным, так как он демонстрирует оптимальное соотношение цены и качества. Стоимость месячного обслуживания составляет 1-2 тысячи рублей. В тариф входит определённое количество бесплатных операций, ограничения по переводам обычно позволяют перечислять деньги без риска превысить лимит. Этот тариф идеален для уже вставших на ноги небольших компаний, которые проводят примерно одно и то же количество операций каждый месяц. В таком случае все переводы вписываются в тарифные ограничения, так что расходы ограничиваются абонентской платой.

Профессиональный тариф подразумевает максимальное количество услуг за высокую цену. Такой тариф выбирают владельцы крупных компаний, для которых доплаты за отдельные операции выходят дороже, чем самое дорогое обслуживание в банках. Ежемесячная плата за профессиональный тариф достигает 50 тысяч рублей. В эту стоимость могут входить неограниченные переводы, отсутствие комиссии за снятие наличных, бесплатная страховка, а также дополнительные услуги, вроде онлайн-бухгалтерии и бесплатного подключения эквайринга.

Удобство работы с банком

Удобство работы с банком оценивается по трём критериям: онлайн-банкинг, оффлайн-банкинг и уровень обслуживания.

Онлайн-банкинг. Сейчас значительная часть операций осуществляется через мобильный банк, а значит выбранный вами банк должен иметь удобное рабочее приложение, которое поддерживается всеми операционными системами. При выборе обратите внимание на то, насколько понятен интерфейс, как быстро отвечает техподдержка и хорошо ли загружаются все услуги.
Оффлайн-банкинг. Прежде чем открывать расчётный счёт, проверьте по картам, сколько отделений и банкоматов присутствует в вашем городе и насколько далеко они расположены от рабочего офиса. Некоторые операции возможно провести только с помощью банковского сотрудника, а значит отсутствие очередей в отделении и близость к офису станут решающими факторами при выборе банка.
Уровень обслуживания. В идеальном варианте банки предлагают круглосуточную поддержку клиентов и техподдержку, работающую по выходным и праздникам. Кроме того, сотрудники в банках и телефонные помощники должны общаться вежливо и спокойно, доступно объяснять сложные вещи, предлагать наиболее выгодные решения. Если телефонная линия постоянно занята, а сотрудники банка норовят продать вам ненужную услугу, лучше выбрать другой банк.

Наличие дополнительных услуг

Некоторые банки стараются индивидуализировать обслуживание за счёт дополнительных услуг. Это привлекает к ним клиентов, специализирующихся на узких операциях. В перечень наиболее популярных дополнительных услуг входят:

Предоставление кредитов по сниженной ставке;
Помощь специалиста при регистрации бизнеса;
Бесплатная онлайн-бухгалтерия;
Эквайринг;
Системы кэшбэка;
Льготы и скидки в компаниях-партнёрах.

Лучшие банки для открытия расчётного счёта

Наш сайт проанализировал российские банки с точки зрения перечисленных выше критериев и выделил топ-3 наиболее комфортных банка для открытия расчётного счёта.

Альфа-Банк

Согласно статистике, Альфа-Банк обслуживает каждого пятого российского бизнесмена. Открытый в 1990 году, сейчас Альфа-Банк является крупнейшим частным банком России. Основное достоинство этого банка – огромное количество партнёрских программ, благодаря чему клиенты Альфа-Банка получают полный комплект приятных бонусов. Новым клиентам банк предлагает 6 месяцев бесплатной поддержки бизнеса и 18 месяцев бесплатной онлайн-бухгалтерии в дружественном сервисе. Кроме того, клиенты Альфа-Банка получают специальные предложения от таких компаний, как Яндекс.Директ, Билайн и HeadHunter (hh.ru). Второе достоинство – целых 6 тарифных планов с возможностью лизинга, факторинга, торгового финансирования, а также особых инструментов для корпоративного и инвестиционного бизнеса. Минус – частые сбои в мобильном приложении.

Точка

Несмотря на молодость этого банка (открыт в 2015 году), он уже завоевал доверие многих крупных компаний благодаря полностью цифровому обслуживанию клиентов. Экономия на содержании физических отделений позволяет банку Точка предлагать выгодные решения, которые успешно конкурируют с такими крупными организациями, как Сбербанк и ВТБ. Из плюсов – открытие расчётного счёта в день подачи документов, причём все документы подаются онлайн. Всего 4 тарифных плана, на всех тарифах клиенты могут воспользоваться бесплатными переводами юрлицам, онлайн-бухгалтерией и бесплатным открытием валютных счетов. Кроме того, плата за месячное обслуживание не взимается, если у клиента не было финансовых операций. Среди минусов называют высокую комиссию за переводы физическим лицам, а также право банка отказать в открытии счёта без объяснения причин.

Тинькофф

16-е место по объёму активов, 14-е место – по собственному капиталу (среди российских банков). Тинькофф банк ориентирован на обслуживание онлайн, с 2019 года он является крупнейшим онлайн-банком по количеству клиентов. С 2021 года включён в перечень значимых кредитных организаций по версии Центробанка. Тинькофф Банк предлагает 3 тарифа на выбор и 2 месяца бесплатного обслуживания для новых клиентов. Стоимость тарифов ранжируется от 490 до 4990 рублей, все тарифы включают проценты на остаток и кэшбэк на личную карту до 6%. Платежи внутри банка проводятся круглосуточно, в другие банки – с 01.00 до 21.00 ежедневно. Из минусов – высокая стоимость межбанковских переводов (от 19 до 49 рублей за операцию).

Заключение

Таким образом, российский финансовый рынок предлагает сейчас огромное разнообразие решений для бизнеса и возможность открыть расчётный счёт на любых условиях. Однако важно помнить, что в таком изобилии банков легко наткнуться на недобросовестные или ненадёжные организации, которые поставят под угрозу ваш бизнес и принесут дополнительные убытки. Поэтому лучше всего доверить свои финансы проверенному банку с хорошей репутацией и приятными ставками.